Цифрові технології докорінно змінили усі фінансові відносини в суспільстві. Швидко формується нова екосистема фінансового бізнесу побудована на використанні цифрових технологій Разом з тим процес діджиталізації ще далекий до завершення. Формування нової екосистеми разом з можливостями генерує і нові ризики. Можливості, які надають цифрові технології для фінансової сфери є колосальними:
- прискорення платежів і зменшення комісій за здійсненна платежів і переказ коштів;
- доступ до фінансових операцій з мобільних пристроїв практично у будь-якій точці світу;
- миттєва ідентифікація клієнтів;
- розробка персоніфікованих фінансових послуг;
- відмова від готівкових розрахунків (cashless).
Щодо останнього, то технічно до відмови від готівкових розрахунків готові багато країн (в тому числі і Україна). Але ставлення до такого кроку не є однозначним. Так, в такій заможній країні як Швеція на готівкові розрахунки приходиться вже менше за 3% від їх загального обсягу. Більшість населення і уряд країни оголосили про готовність до повного переходу на безготівкові розрахунки. В той же час про бажання відмовитися готівки оголосив уряд Індії – країни з населенням понад 1 млрд. 370 млн. осіб і дуже проблемною економікою. В той же час майже половина населення США і Німеччини проти остаточного скасування готівкових платежів. Скасування готівки має свої переваги і певні недоліки. До переваг належать зручність, безпечність проведення грошових операцій та зменшення витрат центрального та комерційних банків на обслуговування грошового обігу. До проблем впровадження cashless належить забезпечення усіх жителів необхідними пристроями та цифровою банківською інфраструктурою. Головним недоліком відмови від готівки є повна втрата приватності грошових операцій. Абсолютно кожна грошова трансакція автоматично фіксуватиметься і зберігатиметься вічно. Саме проти цього виступає консервативна частина населення багатьох країн.
Цифрові технології окрім можливостей генерують і нові ризики:
- виникають нові, часто складні і не завжди зрозумілі для загалу фінансові продукти і послуги;
- низький рівень фінансової і цифрової грамотності формує площадку для маніпуляцій, фальсифікацій і прямих шахрайств;
- робота фінансових систем усіх країн світу базується на цифрових технологіях і повністю залежить від них, що збільшує попит на фахівців з кібербезпеки і витрати на утримання відповідної інфраструктури;
- реалізація проектів пов’язаних з криптовалютами здатна порушити фінансовий баланс в світі і викликати справжній фінансовий хаос.
В перспективі найбільшим фінансовим ризиком є ризик саме пов'язаний з криптовалютами та іншими віртуальними активами. Проекти в даній сфері мало зрозумілі для загалу, але складається враження, що абсолютно відсутня і глобальна державна позиція. Бачення урядів часто різняться кардинально – від повної заборони (Індія) до практично повної лібералізації (Швейцарія). Уряди і центробанки багатьох країн взагалі на сьогодні не мають чіткого бачення.
Нові фінансові інструменти, такі як віртуальні активи, ставлять під загрозу саме існування фундаментальної фінансової моделі, що базується на кредитних грошах емітованих банківською системою. Багато питань щодо функціонування неофінансів і необанкінгу виникає і на побутовому рівні. Попри те, що цифрові фінансові технології спрощують і прискорюють багато бізнес-процесів, вони потребують від користувачів серйозної фінансової і цифрової грамотності. В нових умовах державним структурам стає усе важче контролювати фінансовий бізнес, який зараз швидко віртуалізується.
Сучасні цифрові технології надають безліч можливостей для розвитку фінансового бізнесу, але криють в собі і багато загроз та небезпек. Цифрові технології у фінансах є реальністю, яка втім далека до завершення.
Зважаючи на актуальність проблематики кафедра фінансів, банківської справи та страхування розробила освітньо-професійну програму «Цифрові фінанси», яка базується на поєднанні фундаментальних фінансових основ та сучасних комп’ютерних технологій. Додаткову інформацію про програму можна отримати за телефоном 0984241245.
